Seguro de HOA en Florida

Una HOA asegura la propiedad de áreas comunes que posee o debe mantener según la declaración, como casas club, piscinas, portones, monumentos de entrada, cercas, iluminación y áreas de juegos, y la declaración define qué elementos se incluyen.

Preguntas para confirmar con tu agente

• ¿Las calles, las estructuras de drenaje, los muros, las cercas, los letreros y el paisajismo están cubiertos, limitados o excluidos? Las pólizas suelen limitar la cobertura de los elementos exteriores.
• ¿Cómo se fijó el valor asegurado de cada edificio y amenidad, y cuándo se actualizó por última vez? La regla del avalúo cada 3 años está en el estatuto de condominios y no aplica a las HOA, así que tu declaración y tu prestamista fijan el calendario. Aun así, actualizar con regularidad es una buena práctica.
• ¿Cuál es el deducible de viento o de tormenta con nombre, y podría la asociación pagarlo después de un huracán?
• ¿Algún edificio, como la casa club, está en una zona de inundación? Consulta el seguro de inundación en Florida.
• ¿La declaración hace responsable a la asociación de los exteriores o los techos de los edificios, como ocurre en algunas comunidades de townhomes? Si es así, la póliza de propiedad se parece más a una póliza maestra de condominio.

El capítulo 720 exige que una HOA mantenga un seguro o una fianza de fidelidad para todas las personas que controlan o desembolsan fondos de la asociación; no establece requisitos de propiedad, responsabilidad civil ni D&O, que vienen de tu declaración, los prestamistas y los contratos.

• Las personas cubiertas incluyen a quienes están autorizados para firmar cheques y al presidente, el secretario y el tesorero.
• La cobertura debe alcanzar el máximo de fondos bajo custodia de la asociación o de su agente administrador en un mismo momento, y el costo lo asume la asociación. El estatuto no fija un monto en dólares.
• Una asociación puede renunciar al requisito si la mayoría de los derechos de voto (voting interests) presentes en una reunión debidamente convocada aprueba la renuncia cada año. Habla con el abogado de tu asociación antes de apoyarte en una renuncia.
• Las pólizas de seguro de la asociación forman parte de sus registros oficiales, así que mantén las pólizas vigentes y las páginas de declaraciones fáciles de encontrar.
• Tu declaración y tus reglamentos internos (bylaws) pueden exigir más, como seguro de propiedad a costo de reemplazo o límites mínimos de responsabilidad civil.

Pregunta si los límites, los deducibles y las exclusiones todavía coinciden con lo que la asociación posee, gasta y firma, empezando con esta lista.

• ¿La lista de propiedad incluye todos los edificios, amenidades y equipos, con valores actuales?
• ¿Cuáles son los deducibles de tormenta con nombre y de otros vientos, y podría la asociación pagarlos?
• ¿Los límites de responsabilidad civil cumplen los requisitos de los contratos con proveedores, de eventos y de prestamistas?
• ¿El límite de delitos coincide con el máximo de dinero que se tiene en un mismo momento, incluidas las reservas?
• ¿La póliza D&O cubre a la propia asociación, los costos de defensa y las prácticas laborales (employment practices)?
• ¿Hay certificados de seguro archivados de todos los proveedores que trabajan en la propiedad?
• ¿Quién cuenta como empleado para la compensación laboral, y está documentado?
• Si la junta renunció al requisito de fidelidad por voto de los miembros, ¿se renueva y se registra el voto cada año?

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