Takeouts de Citizens en Florida: cómo funcionan

Si usted tiene una póliza de Citizens y recibió una carta sobre "ofertas", esto es lo que significa, en palabras sencillas.

Citizens Property Insurance Corporation es la aseguradora creada por el estado de Florida. Las aseguradoras privadas pueden ofrecer asumir pólizas de Citizens. En Florida a esto se le llama depopulación (depopulation), y la oferta suele llamarse takeout. Un takeout es una asunción (assumption): la aseguradora privada asume su póliza y usted sale de Citizens.

Lo principal:

• Usted recibe una lista de ofertas. Citizens envía un Offer Form con las ofertas del mercado privado y sus primas estimadas de renovación, junto a la prima estimada de renovación de su póliza de Citizens.
• Usted elige antes de la fecha del formulario. Si no hace nada, Citizens indica que asignará su póliza a la compañía del mercado privado con la prima estimada más baja.
• Hay una línea del 20%. Si una oferta no supera en más de 20% su prima de renovación de Citizens, una residencia principal deja de ser elegible para quedarse.
• La transferencia es definitiva. Después de una asunción, no se puede volver a Citizens.

Un ejemplo sencillo, solo para ilustrar (no es una oferta real ni un precio). Suponga que su prima de renovación de Citizens es de US$ 3,000. El 20% más es US$ 3,600.

• Una oferta de US$ 3,500 está aproximadamente 17% por encima. No supera en más de 20%, así que la casa deja de ser elegible para renovar con Citizens.
• Una oferta de US$ 3,900 está 30% por encima. Supera en más de 20%, así que la casa puede seguir siendo elegible con Citizens.

Este artículo es información general. No puede decirle qué hacer con su propia oferta. Para eso, lea sus propios documentos y hable con un agente con licencia. Los detalles siguen a continuación.

Dónde está Citizens hoy

Citizens publica cuántas pólizas tiene vigentes. Al 23 de octubre de 2026 informó 216,577 pólizas, frente a 254,836 al 30 de septiembre de 2026. Las cifras están en su página de pólizas vigentes (en inglés), que se actualiza, así que cuando usted lea esto el número más reciente puede ser otro.

Cómo funciona una oferta

Citizens explica el proceso en su página para asegurados sobre la depopulación (en inglés). En resumen:

• Los asegurados reciben una lista de las ofertas disponibles y sus primas estimadas de renovación, junto con la prima estimada de renovación para el siguiente plazo de la póliza de Citizens.
• Cada oferta viene con una hoja de cobertura (coverage worksheet) que compara la oferta con la póliza de Citizens.
• El asegurado registra su elección en el Offer Form antes de la fecha que aparece en el formulario.
• Si no se registra ninguna elección antes del plazo, Citizens asignará la póliza a la compañía del mercado privado que ofreció la prima estimada más baja.
• Una vez que ocurre la asunción, la transferencia es definitiva. Ya no existe un período de 30 días después de la asunción en el que el asegurado pueda volver a Citizens.

El paso que importa es el que viene antes del plazo. Compare las hojas de cobertura y las ofertas mientras todavía puede elegir.

La regla del 20%

La regla está en el artículo 627.351(6)(c)5.a de los Estatutos de Florida. Para una residencia principal que recibe en la renovación una oferta de una aseguradora autorizada, la casa no es elegible para cobertura con Citizens a menos que la prima de la aseguradora autorizada sea más de 20 por ciento mayor que la prima de renovación de Citizens por una cobertura comparable. Dicho al revés: una oferta que no supera en más de 20% la prima de renovación de Citizens significa que la casa sale de Citizens.

Notas sobre la regla:

• Se basa en una cobertura comparable, por eso importa la hoja de cobertura.
• El estatuto tiene una prueba similar del 20 por ciento para las casas que no son residencia principal, en las pólizas que renuevan a partir del 1 de julio de 2024.
• Las páginas de Citizens expresan la prueba de forma un poco distinta en distintos lugares. El texto que manda es el del estatuto, así que úselo o pida a un agente con licencia que lo lea con usted.
• Un asegurado que sale mediante un acuerdo de asunción no es elegible para volver a Citizens después del fin del plazo de la póliza.

Qué comparar en una oferta

Un takeout pasa su póliza a otra aseguradora, con su propio formulario de póliza. Antes del plazo, ponga la póliza de Citizens y cada oferta lado a lado y revise:

1. Los montos de cobertura de la estructura y las demás coberturas. ¿Son iguales a los de su página de declaraciones actual?
2. Los deducibles. Sobre todo el deducible de huracán y cómo se expresa, como porcentaje o como monto en dólares.
3. Los endosos y las exclusiones. El daño por agua, los términos de pago del techo y otros límites cambian de un formulario a otro.
4. La aseguradora. Su calificación de solidez financiera y su historial de reclamos. La Oficina de Regulación de Seguros de Florida (OIR) publica información sobre las aseguradoras con licencia en su sitio web, floir.gov.
5. La inundación. Si la nueva póliza exige cobertura de inundación. Las reglas varían según la aseguradora y el prestamista.

La prima es solo una línea. Un agente con licencia puede ayudarle a leer el resto.

Cuotas especiales (assessments)

Citizens explica en su página sobre la depopulación (en inglés) que sus asegurados pueden tener que pagar una cuota especial si Citizens no tiene los recursos para pagar reclamos, y que los asegurados del mercado privado también pueden estar sujetos a una cuota, pero de un monto mucho menor. Citizens señala que una cuota podría ser significativa y que solo se aplica si tiene pérdidas significativas. Es un factor más de la decisión, junto con todo lo demás de la hoja de cobertura.

El mercado en 2026

Dos datos públicos sobre las tarifas, de la autoridad reguladora y de la propia Citizens:

• El 22 de septiembre de 2026, la OIR informó (en inglés) que, desde enero de 2024, 48 compañías habían presentado una reducción de tarifas.
• Citizens redujo sus tarifas de homeowners multiperil (en inglés) un promedio de 8.8% en 2026, desde el 1 de julio para asegurados nuevos y en la renovación para los asegurados existentes.

Son promedios. No le dicen cuál será su prima.

La regla de inundación de Citizens del 1 de enero de 2027

El último paso del requisito de inundación de Citizens entra en vigor el 1 de enero de 2027 (hoy es 2 de noviembre de 2026). Según el artículo 627.351(6)(aa), la cobertura de inundación debe estar vigente en las pólizas residenciales de líneas personales de Citizens con vigencia a partir de estas fechas:

• 1 de enero de 2024: costo de reemplazo de la estructura de US$ 600,000 o más
• 1 de enero de 2025: US$ 500,000 o más
• 1 de enero de 2026: US$ 400,000 o más
• 1 de enero de 2027: toda la demás propiedad residencial de líneas personales

Las casas en un área especial de riesgo de inundación de FEMA la necesitan desde 2023. Están exentas las pólizas que no cubren viento y las pólizas de dueños de unidad de condominio (627.351(6)(aa)3), y Citizens también incluye entre las exentas las pólizas de inquilinos. Como la regla se aplica a pólizas con vigencia a partir de cada fecha, se nota en una póliza nueva o en una renovación. Nuestra guía del seguro de inundación lo explica con más detalle.

Si quiere cambiar sin recibir una oferta

No tiene que esperar una oferta. Un propietario puede preguntar a un agente con licencia por cobertura del mercado privado en cualquier momento, y el cambio normalmente se programa para la fecha de renovación. Asegúrese de que la póliza nueva esté vigente antes de que termine la anterior, y conserve los documentos de Citizens hasta que el cambio esté completo. La prueba de elegibilidad para quienes solicitan Citizens por primera vez usa la misma medida del 20 por ciento, así que conviene preguntar a un agente cómo se aplica a su situación.

Documentos que conviene tener a mano

• La página de declaraciones y el aviso de renovación de Citizens
• El Offer Form y cada hoja de cobertura
• Los requisitos de seguro de su prestamista hipotecario
• Su póliza de inundación, si tiene una

Próximo paso

Nuestra página de seguro de casa explica cómo trabajamos, y un agente de Assure US con licencia puede leer con usted su oferta y su póliza de Citizens. Llámenos al (305) 956-7818 o envíe una solicitud.

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Este artículo es información general sobre Citizens Property Insurance Corporation y la ley de seguros de Florida. No es asesoría de seguros, legal ni financiera, no es una oferta para emitir cobertura y no modifica ninguna póliza. Prevalecen el texto de su póliza, su Offer Form y la ley. Las reglas cambian, así que confirme siempre con un agente con licencia antes de actuar. Información vigente al 2 de noviembre de 2026.