ביטוח קונדו (HO-6) לבעלי דירות

ביטוח קונדו (פוליסת HO-6) מכונה לעיתים כיסוי “מהקירות פנימה” (walls-in), כי הוא מגן על החלק הפנימי של הדירה שלכם, ואילו פוליסת המאסטר של האגודה מכסה את המבנה החיצוני ואת השטחים המשותפים. פוליסות HO-6 מספקות בדרך כלל כיסוי לרכוש המבנה, לרכוש האישי שלכם, לאחריות אישית ולאובדן שימוש בדירה. בדרך כלל הן אינן מכסות שיטפונות, שדורשים ביטוח שיטפונות נפרד.

פוליסת מאסטר (master policy) היא הביטוח שאגודת הקונדו מחזיקה עבור הבניין והשטחים המשותפים. בפלורידה היא מכסה את הבניין כפי שהותקן במקור, אך מחריגה את הרכוש האישי שלכם ופריטים כגון ציפויי רצפה, קירות ותקרה, גופי חשמל ותאורה, מכשירי חשמל, דודי מים, ארונות מובנים, משטחי עבודה וכיסויי חלונות. אלה באחריות בעל הדירה, ולכן בעלי דירות מבטחים אותם בדרך כלל בפוליסת HO-6.

אין סכום נכון אחד; הוא תלוי במה שיש לכם ובמה שפוליסת המאסטר של האגודה משאירה באחריותכם. החוק בפלורידה מטיל על בעלי דירות אחריות לפריטים כמו ריצוף, גופי חשמל, מכשירי חשמל וארונות, וכן לחפצים שלכם. רשימת מלאי של הרכוש עוזרת לקבוע את גובה הכיסוי לרכוש האישי, וכדאי לבדוק גם את הגבולות של loss assessment ושל האחריות. סוכן מורשה יכול לבחון את המצב שלכם.

לפי NAIC, הפרמיה הממוצעת לביטוח לבעלי יחידות קונדו (HO-6) בפלורידה הייתה $1,146 ב-2023 (הדוח פורסם ביולי 2026). המחיר תלוי בגבולות הכיסוי, בהשתתפות העצמית, במיקום ובהיסטוריית התביעות, ובשאלה אם תבחרו כיסוי לסיכונים בשם (named-peril) או כיסוי רחב יותר לכל הסיכונים (open-peril), שעולה יותר. סוכן מורשה יכול להשוות הצעות ממספר חברות עבור הדירה שלכם.

לפעמים, בהתאם לסיבה. פוליסות HO-6 הן בדרך כלל named-peril, כלומר מכסות רק את סיבות הנזק המנויות בהן, ולכן הכיסוי לנזילה או לצינור שהתפוצץ תלוי בניסוח הפוליסה שלכם. שיטפונות בדרך כלל מוחרגים ודורשים ביטוח שיטפונות נפרד. חלק מהנזק לקירות ולמבנה עשוי להיכלל דווקא בפוליסת המאסטר של האגודה, ולכן סוכן מורשה יכול לבחון את שתי הפוליסות.

רק חלקית. כיסוי loss assessment ב-HO-6 עוזר לשלם את חלקכם בהיטל שנגרם מנזק מכוסה למבנה, והחוק בפלורידה מחייב לפחות $2,000 ממנו, עם השתתפות עצמית של עד $250. הוא חל רק על היטלים שנובעים מנזק מכוסה, לא על דמי אחזקה שוטפים או על הגדלת רזרבות. היטלים ודמי אחזקה עשויים לעלות גם משום שפלורידה דורשת כיום מחקרי רזרבות מבניים ורזרבות ממומנות לבניינים בני שלוש קומות ומעלה.